เกิดเป็นลูกผู้ชาย หากไปหยิบยืมเงินใครไว้ก็ต้องจ่ายคืนตามนั้น หากทำไม่ได้ก็กลายเป็นผู้ชายที่ผิดคำพูดผิดคำสัญญา ซึ่งเป็นสิ่งที่เราไม่ควรกระทำ เพราะฉะนั้นก่อนที่เราจะก่อ “หนี้สิน” หรือไปหยิบยืมเงินใครหรือสถาบันใดมาใช้ก็แล้วแต่ เราควรที่จะคำนวณให้ดีว่า ระดับหนี้สินสูงสุดที่เราจะก่อได้นั้น มันควรจะอยู่ที่เท่าไหร่ และ กฎ 28/36 Rule นี่แหละครับที่จะทำให้เราทบทวนตัวเองได้อย่างง่าย ๆ ว่า เรากำลังก่อหนี้มากเกินไปแล้วหรือยัง
กฎ 28/36 Rule
กฎ 28/36 มีวิธีการคิดอย่างง่าย ๆ นั่นคือ “เงินงวด” ในการผ่อนบ้านที่อยู่อาศัยไม่ควรเกิน 28% ของรายได้ และเมื่อรวมกับเงินงวดที่ต้องผ่อนชำระสำหรับหนี้สินอื่น ๆ เช่น หนี้สินซื้อรถยนต์ หรือ หนี้สินจากการใช้บัตรเครดิต ฯลฯ ทั้งหมดไม่ควรเกิน 36% ของรายได้ของเรานั่นเอง
ตัวอย่างของการใช้ กฎ 28/36 เช่น หากเรามีรายได้ต่อเดือนที่ 30,000 บาท แปลว่าเราไม่ควรจ่ายเงินงวดค่าผ่อนบ้าน เกิน 8,400 บาทต่อเดือน (30,000 x 28% = 8,400) และเมื่อรวมกับเงินงวดอื่น ๆ ที่ต้องผ่อนชำระทั้งหมด ต้องไม่เกิน 10,800 บาทต่อเดือน (30,000 x 36% = 10,800)
เลข 28 พอยืดหยุ่นได้ แต่เลข 36 อย่าคิดฝ่าฝืนดีกว่า
กฎ 28/36 นั้น มีที่มาจาก หลักเกณฑ์การพิจารณาสินเชื่อของสถาบันการเงินในฟากฝั่งประเทศสหรัฐอเมริกา ซึ่งบางแห่งก็ผ่อนคลายกว่านี้ แต่บางแห่งก็เข้มงวดกว่านี้ในการอนุมัติสินเชื่อเช่นกัน หากจะถามว่ากฎดังกล่าวสามารถที่จะยืดหยุ่นได้ไหม คำตอบก็คือ “ได้อย่างก็ต้องเสียอย่าง” ขึ้นอยู่กับว่าเราจะให้ความสำคัญกับหนี้สินประเภทไหนมากกว่ากันในแต่ละช่วงชีวิต
ยกตัวอย่างเช่น หากเราต้องการซื้อบ้านหรือคอนโดที่มีขนาดใหญ่และอยู่ในทำเลที่ดี ตัวเลขของเงินงวดค่าผ่อนบ้านอาจจะเกิน 28% ไปได้บ้าง เช่น อาจจะอยู่ที่ระดับ 30-33% แต่นั่นหมายความว่าเราก็จะต้องลดละเลิกการก่อหนี้ประเภทอื่น เช่น หนี้กู้ซื้อรถยนต์ เพราะเพดานหนี้ที่ 36% ของเงินเดือนคือ “กฎเหล็ก” ที่เราไม่ควรฝ่าฝืนจะดีกว่าหากยังต้องการกินอิ่มนนอนหลับและไม่อยากกังวลมากเกินไปว่าเดือนนี้จะมีเงินจ่ายหนี้หรือไม่
ในทางกลับกัน หากรถยนต์เป็นสิ่งจำเป็นสำหรับชีวิตเราในตอนนี้ ซึ่งในยามที่เรายังมีรายได้ค่อนข้างน้อย หนี้สินในการกู้ซื้อรถยนต์ จะกลายเป็นเงินก้อนใหญ่มากสำหรับเรา ตัวอย่างเช่น รายได้ 30,000 บาทต่อเดือน หากต้องผ่อนค่ารถเดือนละ 9,000 บาท เงินก้อนดังกล่าวก็เทียบได้เท่ากับ 30% ของรายได้เข้าไปแล้ว นั่นแปลว่าเราก็ควรต้องเลื่อนเวลาในการกู้ซื้อบ้านที่อยู่อาศัยออกไป อาจจะต้องเช่าบ้านอยู่ไปก่อนจนกว่าจะผ่อนรถหมดหรือจนกว่าจะมีรายได้เพิ่มขึ้นอย่างมีนัยสำคัญ ทั้งนี้เพื่อไม่ให้หนี้สินทั้งหมดเกิน 36% ของรายได้นั่นเอง
กฎ 28/36 Rule เข้มงวดเกินไปหรือเปล่า?
บางคนอาจจะมองว่าเพดานหนี้สินที่ 36% เป็นตัวเลขที่เข้มงวดเกินไป แต่ MenDetails ไม่คิดเช่นนั้น เพราะสิ่งที่สำคัญที่สุดคือ ความสบายใจกับภาระหนี้สินที่ไม่มากจนเกินไปต่างหาก การกู้หนี้ยืมสินที่มากเกินไป อาจเสี่ยงที่จะทำให้เราไม่สามารถชำระหนี้ได้หากเกิดเหตุการณ์ฉุกเฉินใด ๆ ที่ทำให้เราขาดรายได้ เหมือนเอาชีวิตไปแขวนบนเส้นด้ายตลอดเวลา เพราะฉะนั้นทางเลือกของเรามีเพียงสองทางเท่านั้น อย่างแรกคือต้องรู้จักความพอเพียงของตัวเอง หากหาได้แค่นั้นก็ควรจะใช้แค่นั้นตามขีดจำกัด หรือทางเลือกที่สองก็คือ การพัฒนาทักษะของตัวเองเพื่อเพิ่มฐานรายได้ของตัวเองให้มากขึ้นอย่างยั่งยืน ซึ่งจะทำให้เราสามารถเพิ่มภาระหนี้ให้กับตัวเองได้มากขึ้นตามสัดส่วน
อย่างไรก็แล้วแต่ ขอให้จำไว้เถอะครับว่า “การไม่มีหนี้ คือลาภอันประเสริฐ”
