หากใครเคยชมภาพยนตร์เรื่อง Catch Me If You Can (2002) คงจะคุ้นชื่อของ Frank Abagnale (แฟรงค์ อะบักเนล) ในฐานะราชานักต้มตุ๋นผู้มีตัวตนจริงในประวัติอาชญากรรมทางการเงินของประเทศสหรัฐอเมริกา ซึ่งหลังจากที่เขาถูกจับกุม เขาได้รับโอกาสในการกลับตัวกลับใจเป็นพลเมืองดีอีกครั้ง ด้วยการใช้ประสบการณ์การต้มตุ๋นมาช่วยทำงานให้กับ FBI เพื่อติดตามจับกุมอาชญากรทางการเงินคนอื่น ๆ อีกมากมายในเวลาต่อมา
คำแนะนำการใช้บัตรเครดิตโดย Frank Abagnale
ช่วงหนึ่งในการบรรยายของ แฟรงค์ อะบักเนล ในงาน Talks At Google เมื่อปี 2017 เขาได้ให้คำแนะนำที่น่าสนใจในยุคที่เราใช้ “เงินสด” น้อยลง และใช้บัตรพลาสติกในการซื้อสินค้าและบริการต่าง ๆ มากขึ้น โดยเขาไม่แนะนำให้ใช้ “บัตรเดบิต” อย่างเด็ดขาด และเราควรใช้ “บัตรเครดิต” มากกว่า
การใช้บัตรเครดิตคือการใช้เงินของคนอื่น
Frank Abagnale กล่าวว่า ทุกครั้งที่เรารูดบัตรเครดิตเพื่อใช้จ่าย ตัวเลขจำนวนเงินที่อยู่ในกระเป๋าสตางค์และในธนาคารของเรายังมีอยู่เท่าเดิม เพราะธนาคารหรือสถาบันการเงินผู้เป็นเจ้าของบัตรเครดิตของเรานั้น ยินยอมให้เรา “ยืมเงิน” มาใช้จ่ายส่วนตัวได้เป็นเวลาประมาณ 30 วัน แต่ในทางกลับกัน การใช้บัตรเดบิตคือการตัดเงินของเราออกไปจากบัญชีของเราโดยตรงทันที
โดนขโมยบัตรเครดิตไปใช้จ่ายก็ไม่เป็นไร
หากเราถูกขโมย “บัตรเดบิต” แล้วโจรเอาบัตรเดบิตของเราไปใช้จ่ายรูดซื้อสินค้าต่าง ๆ ซึ่งตามเงื่อนไขการใช้บัตรเดบิตนั้น ผู้ถือบัตรจะต้องรับผิดชอบในการใช้จ่ายทุกยอดที่เกิดขึ้นก่อนที่จะมีการอายัดบัตร และถึงแม้เราอยากจะต่อสู้เพื่อพิสูจน์ว่ายอดเงินเหล่านั้นเกิดขึ้นจากโจรจริง ๆ ก็เป็นการยากลำบากมากที่เราจะร้องเรียนและขอให้มีการคืนเงินเข้าบัญชีกลับมาให้เต็มจำนวนที่โจรเหล่านั้นใช้จ่ายไป
กลับกัน Frank Abagnale กล่าวว่า หากเราใช้ “บัตรเครดิต” แล้วโดนโจรขโมยบัตรเครดิตไปรูดซื้อสินค้าต่าง ๆ ธนาคารหรือสถาบันการเงินผู้เป็นเจ้าของบัตรเครดิต จะระงับการเรียกเก็บเงินหรือคืนเงินค่าสินค้าและบริการที่เราพิสูจน์ได้ว่าเราไม่ได้เป็นคนรูดจ่ายเอง ซึ่งเป็นเงื่อนไขการใช้งานที่ปกป้องผู้ใช้บัตรเครดิตโดยตรง
ในตอนแรกทาง MenDetails เองก็ไม่แน่ใจนักว่าเรื่องนี้เป็นจริงแค่ไหนในประเทศไทย หรือใช้ได้เฉพาะแค่ในสหรัฐอเมริกา แต่หลังจากที่เราได้ตรวจสอบเงื่อนไขการใช้บัตรเครดิตในประเทศไทย เราก็พบข้อความที่ระบุเรื่องนี้อย่างชัดเจนเช่นกันว่า
“ผู้ถือบัตรมีสิทธิที่จะขอยกเลิกการซื้อสินค้าหรือใช้บริการภายในระยะเวลา 45 วัน นับแต่วันที่สั่งซื้อ หรือใช้บริการ หรือภายในระยะเวลา 30 วัน นับแต่วันถึงกำหนดการส่งมอบสินค้าหรือใช้บริการและในกรณีที่มีการกำหนดระยะเวลาส่งมอบสินค้าหรือใช้บริการเป็นลายลักษณ์อักษร หากผู้ถือบัตรพิสูจน์ได้ว่าไม่ได้รับสินค้า หรือไม่ได้ใช้บริการ หรือได้รับแต่ไม่ตรงตามกำหนดเวลา หรือได้รับแต่ไม่ครบถ้วน หรือชำรุดบกพร่อง หรือไม่ถูกต้องตามวัตถุประสงค์ ธนาคารจะระงับการเรียกเก็บเงินจากผู้ถือบัตร หรือในกรณีที่เรียกเก็บเงินไปแล้ว ถ้าเป็นการสั่งซื้อสินค้าหรือใช้บริการ ธนาคารจะคืนเงินให้ผู้ถือบัตร”
ใช้บัตรเครดิตอย่างถูกต้อง จะเป็นการสะสมประวัติการเงินที่ดี
Frank Abagnale ทิ้งท้ายว่า เมื่อการใช้บัตรเครดิตเปรียบเสมือนการ “ยืมเงิน” ของสถาบันการเงินมาใช้จ่าย ดังนั้นหากเราจ่ายเงินที่ยืมมาเหล่านั้นคืนให้แก่สถาบันการเงินอย่างครบถ้วนและตรงเวลา สถาบันการเงินเหล่านั้นก็จะบันทึกประวัติว่าเราเป็นคนที่มีเครดิตดี มีความน่าเชื่อถือ และไม่เบี้ยวหนี้ ซึ่งการสะสมประวัติแบบนี้อย่างต่อเนื่องเป็นระยะเวลานาน จะช่วยทำให้เราสามารถทำเรื่องขอกู้เงินก้อนที่ใหญ่ขึ้น เช่น การกู้เงินซื้อสินค้าชิ้นใหญ่ ๆ หรือ การกู้เงินซื้อบ้าน ได้ง่ายกว่าคนที่ไม่มีประวัติเครดิตเหล่านี้มาก่อนเลย
ข้อสังเกตของ MenDetails
คำแนะนำข้างต้นของ Frank Abagnale เป็นสิ่งที่น่าคิด โดยเฉพาะในเรื่องของความรับผิดชอบในกรณีที่เราถูกโจรขโมยข้อมูลจากบัตรเครดิตของเราไปใช้จ่าย ซึ่งจะเห็นว่าบัตรเครดิตมีข้อดีกว่าบัตรเดบิตหรือการโอนเงินสดอย่างชัดเจน อย่างไรก็ดีสิ่งหนึ่งที่ Frank Abagnale ลืมเตือนผู้ฟังนั่นก็คือ “วินัยทางการเงิน” นั่นเพราะบัตรเครดิตจะมีประโยชน์เต็มที่สำหรับคนที่มีวินัยและใช้จ่ายผ่านบัตรเครดิตให้อยู่ภายในงบประมาณที่ตัวเองมั่นใจว่าจะจ่ายคืนเงินได้เต็มจำนวน 100% เท่านั้น
หากผู้ชายคนไหนที่ไม่มั่นใจในเรื่องวินัยทางการเงิน และมีแนวโน้มที่จะ “รูดบัตรเกินตัว” หนี้สินจากบัตรเครดิตจะกลายเป็นฝันร้ายทันที และ MenDetails ไม่แนะนำให้ใช้บัตรเครดิตเด็ดขาด ไม่ว่ามันจะมีข้อได้เปรียบมากแค่ไหนก็ตาม แต่เราอยากเป็นกำลังใจให้ทุก ๆ คนมุ่งมั่นที่จะพัฒนาตัวเองให้ดีขึ้น มีวินัยทางการเงินและฝึกตัวเองใช้จ่ายให้น้อยกว่าที่หาได้จนเป็นนิสัย เมื่อนั้นเราก็จะเป็นผู้ชายที่ดีขึ้นกว่าเดิม และสามารถใช้บัตรเครดิตให้เกิดประโยชน์สูงสุดจริง ๆ โดยไม่ต้องมานั่งเสียใจภายหลังนะครับ