MenDetails ได้เคยพูดถึงกระแสความเคลื่อนไหวทางสังคมที่มีชื่อว่า FIRE Movement หรือ Financial Independence Retire Early ซึ่งเป็นกระแสความเคลื่อนไหวที่โด่งดังและเป็นที่จับตาอย่างมากในต่างประเทศอย่าง สหรัฐอเมริกา และหลายประเทศในยุโรป แต่กลับไม่เป็นที่รู้จักกันมากนักในสังคมไทย ซึ่ง MenDetails เห็นว่าผู้ชายไทยควรให้ความสนใจเรื่องนี้กันให้มากขึ้นกว่าเดิม ดังนั้นใครที่ยังไม่ได้อ่าน เราก็ขอแนะนำให้ย้อนกลับไปอ่านบทความดังกล่าวกันก่อนนะครับ
เมื่อได้อ่านบทความเรื่อง FIRE Movement กันไปแล้ว ก็จะพบว่าประเภทของอิสรภาพทางการเงินในนิยามของ FIRE นั้น แบ่งแยกออกไปได้อีกหลากหลายแบบ บางแบบก็ทำได้ยากจนแทบจะเรียกว่าเป็นไปไม่ได้เลยด้วยซ้ำสำหรับหลาย ๆ คน แต่ทว่ามีบางแบบที่น่าสนใจและมีความเป็นไปได้ที่มากพอสมควรหากตั้งใจจริง สิ่งนั้นก็คือ “Coast FI”
Coast FI คืออะไร
คำว่า Coast มีความหมายว่า ชายฝั่ง ส่วน FI คือตัวย่อของคำว่า Financial Independence เปรียบเสมือนใครสักคนที่กำลังลอยเท้งเต้งอยู่กลางทะเลของการทำงานที่ตัวเขาเองไม่ได้ชื่นชอบและไม่ได้ตอบโจทย์ของความหมายของชีวิต แต่จำเป็นต้องทำเพื่อให้ได้ “เงิน” แต่แล้วเมื่อเขาได้ค้นพบ Coast FI ก็เหมือนการแตะชายฝั่งของอิสรภาพทางการเงิน เขาเองอาจยังไม่สามารถอยู่เฉย ๆ นั่งเสวยสุขโดยไม่ต้องทำงานหาเงินอีกเลยก็จริงอยู่ แต่อย่างน้อยเขาก็ได้เห็นฝั่งของอิสรภาพหลังการเกษียณเรียบร้อยแล้ว
หลักการของ Coast FI คือการตั้งเป้าหมายระยะยาวเป็นจำนวนเงินก้อนที่เราต้องการจะมีในวันที่เราจะหยุดทำงาน ซึ่งในเมืองไทยมักนิยมหยุดทำงานเมื่ออายุครบ 60 ปี จากนั้นมุ่งมั่นตั้งใจเก็บเงินเพื่อการเกษียณสำหรับตัวเองตั้งแต่อายุยังน้อยมาก โดยเก็บเงินให้ถึงจุดหนึ่งที่เงินก้อนดังกล่าวสามารถ “เติบโตด้วยตัวเองจากผลตอบแทนทบต้น” จนกลายเป็นเป้าหมายระยะยาวที่เราตั้งเอาไว้ได้ โดยที่เราไม่จำเป็นต้องเก็บเงินเพิ่มอีกแล้ว
สูตรการหา Coast Financial Independence
สูตรการหา Coast FI นั้น ถือเป็นสูตรที่มีความยุ่งยากซับซ้อนพอสมควร เพราะอาศัยคณิตศาสตร์การคำนวณคิดลดเงินสดตามปี โดยมีรายละเอียดของสูตรการคำนวณดังนี้
สูตร Coast FI
(Annual Spending) / ( SWR * (1 + n) ^ t )
Annual Spending คือ รายจ่าย “ต่อปี” ที่เราตั้งเป้าว่าอยากมีไว้ใช้จ่ายหลังจากหยุดทำงานหาเงิน
SWR คือ Safe Withdrawal Rate หรืออัตราการถอนเงินต่อปีที่ปลอดภัย ที่จะไม่ทำให้เงินต้นของเราหมดก่อนที่เราจะเสียชีวิต (ดูรายละเอียดของ SWR ได้ที่ลิงค์นี้)
n คือ อัตราผลตอบแทนที่เราสามารถหาได้จากการนำเงินไปลงทุน
t คือ จำนวนปีระหว่าง อายุที่เราอยากหยุดทำงาน ลบด้วย อายุที่เราอยากได้สถานะ Coast FI
ตัวอย่างของ Coast Financial Independence
เนื่องจากสูตรการหา Coast FI ค่อนข้างซับซ้อนและไม่เป็นมิตรกับคนที่ไม่ถนัดคณิตศาสตร์เท่าไหร่นัก (ซึ่งหนึ่งในนั้นก็คือ MenDetails ด้วยนั่นแหละ) ทางที่ดีกว่าคือการอธิบายการคำนวณ Coast FI ให้เห็นภาพชัดเจนด้วยตัวอย่างของโจทย์สมมติดังต่อไปนี้
“นายหนุ่ม” ปัจจุบันมีอายุ 20 ปี เขาคิดว่าจะหยุดทำงานหาเงิน (เกษียณ) เมื่ออายุ 60 ปี และตั้งเป้าหมายไว้ว่า เขาจะมีเงินก้อนเพื่อการเกษียณที่ 24 ล้านบาท เพื่อให้เขาเองสามารถ ถอนเงินออกมาใช้ได้อย่างปลอดภัย (SWR) ที่ 4% ต่อปี ซึ่งเท่ากับการถอนเงินปีละ 960,000 บาท (เฉลี่ยเดือนละ 80,000 บาท) โดยไม่ต้องกลัวว่าเงินต้นจะหมดก่อนเขาจะเสียชีวิต
“นายหนุ่ม” มีความรู้ในการนำเงินไปลงทุนซึ่งเขามองว่าน่าจะให้ผลตอบแทนเฉลี่ยที่ 7% ทบต้นต่อปีได้ในระยะยาว และด้วยตัวเลขผลตอบแทนดังกล่าว นายหนุ่ม จึงคิดย้อนกลับได้ว่า หากเขาต้องการเงินก้อนจำนวน 24 ล้านบาทเมื่ออายุครบ 60 ปี เขาควรจะมีเงินลงทุนประมาณเท่าไหร่เมื่ออายุครบ 40 ปี ซึ่งเป็นปีที่นายหนุ่มอยากได้สถานะ Coast FI เพื่อให้เงินก้อนนั้นเติบโตไปเป็น 24 ล้านบาท ในระยะเวลา 20 ปี ด้วยผลตอบแทน 7% ทบต้น โดยที่นายหนุ่มไม่ต้องออมเงินเพิ่มอีกแล้ว
สูตร Coast FI ของนายหนุ่ม
960,000 / (0.04*(1+0.07)^(60-40)) = 6,202,056 บาท
960,000 บาท คือ รายจ่ายต่อปีที่นายหนุ่มต้องการใช้หลังเกษียณ
0.04 คืออัตราการถอนเงินที่ 4% ต่อปีหลังเกษียณ
0.07 คืออัตราผลตอบแทน 7% ต่อปีที่นายหนุ่มคิดว่าสามารถนำเงินไปลงทุนได้
60 คืออายุที่นายหนุ่มต้องการหยุดทำงานหาเงิน
40 คืออายุที่นายหนุ่มต้องการได้รับสถานะ Coast FIตัวเลข 6,202,056 บาท คือตัวเลข Coast FI ของนายหนุ่มเมื่อเขามีอายุ 40 ปี ซึ่งเงินจำนวนนี้จะใช้เวลาอีก 20 ปีบวกด้วยผลตอบแทน 7% ต่อปี เติบโตกลายเป็นเงินจำนวน 24 ล้านบาท “ด้วยตัวของมันเอง” โดยที่นายหนุ่มไม่ต้องออมเงินเพิ่มอีกแล้ว (ตามรายละเอียดในตารางด้านล่างนี้)
ด้วยเป้าหมาย Coast FI ที่ชัดเจน นายหนุ่มวางแผนหางานทำทันทีและได้เริ่มงานเมื่ออายุ 21 ปี ด้วยรายได้ 17,000 บาทต่อเดือนและคาดการณ์ว่ารายได้ดังกล่าวจะเติบโตขึ้น 5% ต่อปี นายหนุ่มตั้งใจใช้จ่ายอย่างประหยัด เพื่อเหลือเงินเก็บให้ได้ครึ่งหนึ่ง หรือ 50% ทุกเดือน และจะนำเงินที่เก็บได้นั้นไปลงทุนในตราสารทุนที่มีอัตราผลตอบแทนเฉลี่ย 7% ทบต้นต่อปี หากทั้งหมดเป็นไปตามแผนดังกล่าว เขาจะมีเงินประมาณ 6,203,572 บาทเมื่ออายุได้ 40 ปี ซึ่งเป็นไปตามเป้าหมาย Coast FI ที่เขาตั้งไว้ โดยมีรายละเอียดตามตารางด้านล่างนี้
จะออมเงินต่อก็ดี หรือ ถ้าไม่อยากออมแล้วก็ได้
เมื่อนายหนุ่มเก็บเงินลงทุนได้ตามเกณฑ์ Coast FI ของตัวเองตอนอายุ 40 ปี เขาก็จะสามารถพุ่งความสนใจไปที่อื่นได้อย่างอิสระมากขึ้น แม้เขายังจำเป็นที่จะต้องทำงานหารายได้อยู่ก็ตาม แต่เงินเดือนหรือรายได้ที่เขาได้รับก็สามารถนำไปจัดสรรกับเรื่องอื่นได้อย่างเต็มที่ เช่น การซื้อบ้านหรือซื้อรถยนต์ โดยไม่จำเป็นต้องบังคับตัวเองให้แบ่งเงินมาเก็บออมสำหรับการเกษียณอีกแล้ว อิสรภาพของ Coast Financial Independence แม้ไม่เบ็ดเสร็จเด็ดขาด แต่ก็สร้างความสบายใจให้กับนายหนุ่มได้อย่างมาก เพราะทำให้ “การเกษียณ” ไม่น่ากลัวอีกต่อไปแล้วสำหรับเขานั่นเอง
Coast Financial Independence เหมาะกับใคร
หลักการของ Coast Financial Independence นั้นเหมาะอย่างยิ่งกับคนที่ยังมีอายุน้อย ที่มีความรู้ความเข้าใจในเรื่องการลงทุนพอสมควร และมีเวลาที่จะปล่อยให้ “เงินเก็บ” เติบโตไปด้วยผลตอบแทนทบต้นจากการลงทุนในรูปแบบต่าง ๆ เพราะหากเราลองสังเกตดูให้ดีจะพบว่า ตัวเลข 24,000,000 บาท มันเป็นตัวเลขที่สูงมาก ๆ สูงจนน่าจะมีเพียงคนส่วนน้อยมากในเมืองไทยเท่านั้นที่สามารถจะทำได้ แต่นายหนุ่มที่มีเงินเดือนเริ่มต้น 17,000 บาท ก็สามารถทำได้เช่นกัน ขอเพียงมุ่งมั่นตั้งใจหาความรู้ทางการลงทุน และเริ่มเก็บเงินนำไปลงทุนให้เร็วที่สุดเท่าที่จะเร็วได้ “เวลา” และ “ผลตอบแทน” ที่ทวีคูณก็จะช่วยให้ 24,000,000 บาทเป็นไปได้เช่นกัน
ในทางกลับกัน Coast FI เป็นแนวความคิดที่อาจใช้ไม่ได้กับคนที่ “รู้ตัวช้าเกินไป” เช่น เหลือเวลาก่อนเกษียณไม่เกิน 10 ปี และไม่ได้มีการสะสมทุนเพื่อการเกษียณอย่างจริงจังมาก่อน นั่นทำให้เมื่อเขาพยายามแทนค่าตัวเลขในสูตร Coast FI ก็จะพบว่าเขาไม่สามารถทำได้สำเร็จทันเวลาเสียแล้ว เพราะ “จำนวนปี” ที่เป็นเลขยกกำลังนั้น มัน “น้อยเกินไป”
ดังนั้นเมื่อทราบเช่นนี้แล้วก็อย่าได้นิ่งนอนใจ ผู้อ่าน MenDetails คนใดที่ยังอยู่ในช่วงเริ่มต้นการทำงาน อายุประมาณไม่เกิน 30 ปี และเห็นด้วยกับแนวความคิดของ Coast Financial Independence เช่นนี้ ถือว่าคุณโชคดีอย่างยิ่งที่ “เวลา” ยังเข้าข้างคุณ เริ่มต้นวางแผนเพื่อบรรลุเป้าหมาย Coast FI ให้เร็วที่สุด แล้วจึง “ผ่อนคันเร่งการออม” เพื่อทางเลือกในการใช้ชีวิตในภายหลัง MenDetails เชื่อว่าชีวิตของเราจะมีความหมายมากขึ้นครับ
