ก่อนหน้านี้ MenDetails ได้พาผู้อ่านไปทำความรู้จักเทคนิคการจัดการหนี้สิน 2 เทคนิค ได้แก่ Snowball Debt Method และ Avalanche Debt Method ในครั้งนี้เราจะมีปิดท้ายซีรี่ส์การจัดการหนี้ด้วยเทคนิคย่อยที่มีชื่อเรียกว่า “Debt Snowflakes” หรือการจัดการหนี้สินแบบ เกล็ดหิมะ จะมีความน่าสนใจอย่างไรนั้น ตาม MenDetails ไปศึกษากันได้เลยครับ
Debt Snowflakes เก็บเล็กผสมน้อยให้เหมือน “เกล็ดหิมะ”
เทคนิคการจัดการหนี้สินแบบ Debt Snowflakes นั้น แท้จริงแล้วเป็นเทคนิคย่อยที่อยู่ภายใน Snowball Debt Method และ Avalanche Debt Method อีกทีหนึ่ง โดยเป็นเทคนิคที่ให้เรามองไปที่ “เศษตังค์” ที่เรามีเหลือเก็บเหลือใช้ในแต่ละวัน แล้วเอาเศษตังค์เล็ก ๆ น้อย ๆ เหล่านั้น ไปจ่ายคืนหนี้ทันทีโดยไม่จำเป็นต้องรอให้ถึงวันครบกำหนด หรือไม่ต้องรอให้ได้เงินรวมกันเป็นจำนวนมากแต่อย่างใด เปรียบเสมือนเงินก้อนเล็ก ๆ เหล่านั้นคือ “เกล็ดหิมะ” ที่จะค่อย ๆ สะสมจนกลายเป็นหิมะลูกใหญ่ได้ในที่สุดนั่นเอง
วิธีการทำ Debt Snowflakes
อย่างแรกสุดคือให้เราเลือกก่อนว่าเราอยากจะโฟกัสที่หนี้สินที่มีมูลค่ามากที่สุด ตามแบบ Snowball Debt Method หรือจะเน้นที่หนี้สินที่มีดอกเบี้ยสูงที่สุดก่อน ตามแบบ Avalanche Debt Method เมื่อเลือกได้แล้วจากนั้น ไม่ต้องรอเก็บเงินให้ครบจำนวน และไม่ต้องรอให้ถึงกำหนดการชำระหนี้สินด้วย แต่ให้ใช้วิธี “เก็บเล็กผสมน้อย” คือเมื่อใดที่เรามีเงินเหลือในแต่ละวัน ไม่เกี่ยงว่าจะมากหรือน้อย จะหลักสิบ หรือหลักร้อย ก็ไม่สำคัญ แต่ให้เอาเงินนั้นไปจ่ายชำระหนี้ที่เราโฟกัสเอาไว้ทันที
ยิ่งทุกวันนี้การจัดการเงินสามารถทำได้บนแอพทางโทรศัพท์มือถือ ยิ่งช่วยทำให้การจ่ายหนี้สินสะดวกสบายมากยิ่งขึ้นกว่าเมื่อก่อน เพราะเมื่อไหร่ที่เราเห็นว่ามีเงินในบัญชีของเราปุ๊บ ก็แค่สั่งโอนไปจ่ายหนี้สินของเราได้ทันที ยิ่งถ้าเป็นหนี้บัตรเครดิตจากธนาคารเดียวกันก็จะยิ่งง่ายแสนง่ายเข้าไปอีก และอย่าลืมว่าเทคนิคนี้ไม่แคร์ว่ามันจะเป็นเงินแค่หลักสิบบาท เพราะเราอาศัย “โอนน้อย ๆ แต่โอนบ่อย ๆ” นั่นเอง
เบื้องหลังทางจิตวิทยาของเทคนิค Debt Snowflakes
โดยปกติแล้วนั้น หากเราตั้งเป้าหมายใหญ่แล้วรอจนกระทั่งจะเก็บเงินให้ได้ครบ หรือรอจนกว่าจะถึงวันกำหนดชำระหนี้สิน แล้วค่อยเอาเงินก้อนใหญ่ไปจ่าย ส่วนใหญ่เงินที่เราเก็บนั้นมันมักจะรั่วไหลไปที่อื่นก่อนเสมอ เพราะเราจะเห็นภาพลวงตาของความสำคัญของการใช้จ่ายเงินก่อนแล้วบอกกับตัวเองว่า “เดี๋ยวค่อยเก็บใหม่” ซึ่งความคิดแบบนี้นี่แหละที่ทำให้เราไม่สามารถจัดการหนี้สินให้หมดได้ตามเป้าสักที
แต่การใช้วิธีการ “เกล็ดหิมะ” คือการเปลี่ยนวิธีคิดเสียใหม่และความจริงทำได้ง่ายกว่าด้วย การดึงเงินทีละเล็กละน้อยออกไปใช้หนี้ทันทีจะทำให้เราไม่มีโอกาสเห็นเงินก้อนนั้นอีกและความคิดของเราจะเปลี่ยนจากการคิดว่า “เดี๋ยวค่อยเก็บใหม่” กลายเป็นเอาเงินไปจ่ายหนี้ก่อนเลย แล้ว “เดี๋ยวค่อยหาเงินมาใช้จ่ายใหม่” นั่นเอง
ตัวอย่างไอเดียในการ “เก็บเล็กผสมน้อย”
สมมติเรากำลังเดินเข้าไปในร้านสะดวกซื้อ และกำลังจะหยิบชาเขียว 1 ขวดราคา 30 บาทมาดื่ม จังหวะนั้นเราเปลี่ยนใจไม่ดื่มชาเขียว หันไปซื้อน้ำเปล่าราคา 10 บาทมาดื่มแทน นั่นแปลว่าเราสามารถประหยัดเงิน 20 บาทได้แล้ว จากนั้นก็รีบหยิบเอาโทรศัพท์มือถือเข้าแอพพลิเคชั่นของธนาคาร แล้วก็โอนเงิน 20 บาทที่เราประหยัดได้ ไปจ่ายหนี้สินบัตรเครดิตของเราก่อนเลย นี่คือ “เกล็ดหิมะ” เกล็ดแรกของวัน
ต่อมาเรากำลังคิดจะนั่งรถแท็กซี่ หรือ นั่งวินมอเตอร์ไซค์จากสถานี BTS ไปที่ทำงาน ซึ่งอาจจะต้องจ่ายเงิน 20-40 บาท แต่วันนี้เราเปลี่ยนใจใช้วิธี “เดิน” ไปที่ทำงานซึ่งไม่มีค่าใช้จ่ายใด ๆ และระหว่างที่เราเดินนั้น เราก็หยิบเอาโทรศัพท์มือถือ เข้าแอพพลิเคชั่นของธนาคารอีกครั้ง แล้วก็โอนเงิน 20 หรือ 40 บาท ที่ประหยัดได้ไปจ่ายหนี้บัตรเครดิตเพิ่มเติมอีก เป็น “เกล็ดหิมะ” เกล็ดที่สองของวัน
เมื่อถึงเวลาอาหารกลางวัน เพื่อนร่วมงานของเราอาจชวนเราไปกินอาหารกลางวันบนห้างที่ต้องใช้เงินประมาณ 100 บาท แต่วันนี้เราตัดสินใจไปกับเพื่อนอีกกลุ่มหนึ่งที่เดินไปกินอาหารกลางวันที่โรงอาหารหรือร้านค้าข้างทางที่มีราคาประมาณ 50 บาทแทน ระหว่างที่นั่งกินอาหารอยู่นั้น เราก็หยิบเอาโทรศัพท์มือถือ เข้าแอพพลิเคชั่นของธนาคารอีกครั้ง แล้วก็โอนเงิน 50 บาท ที่ประหยัดได้ไปจ่ายหนี้บัตรเครดิตเพิ่มเติมอีก เป็น “เกล็ดหิมะ” เกล็ดที่สามของวัน
พอเลิกงาน เรามีนัดกับเพื่อนไปทำการ “เปิดท้ายขายของ” ที่ตลาดนัดใกล้บ้าน โดยนำเอาเสื้อผ้าที่ไม่ได้ใช้แล้ว มา “แบกับดิน” ขายโละแบบประหยัดสุด ๆ เมื่อสรุปกำไรออกมาแล้วมีกำไรอยู่ 200 บาท แม้กำไรที่ได้รับอาจจะไม่มากแต่ก็ถือเป็นรายได้เช่นกัน จากนั้นเราก็หยิบเอาโทรศัพท์มือถือ เข้าแอพพลิเคชั่นของธนาคารอีกครั้ง แล้วก็โอนเงิน 200 บาท ที่หาได้เพิ่มไปจ่ายหนี้บัตรเครดิตทันที เงินที่เราไม่เห็นย่อมไม่ได้ถูกนำมาใช้จ่าย และเป็น “เกล็ดหิมะ” เกล็ดที่สี่ของวันในที่สุด
ตัวอย่างไอเดียแบบนี้สามารถเกิดขึ้นซ้ำ ๆ ได้แทบทุกวัน และมันไม่ได้เป็นเรื่องยากเย็นนักที่จะทำ ข้อควรระวังคืออย่าให้การประหยัดเงินของเรานั้น “ตึงเกินไป” หาจุดลงตัวของเราเองให้ได้ เราจะพบว่าเราสามารถ “เก็บเล็กผสมน้อย” จากเงินทอนที่เราประหยัดได้ในแต่ละวัน ที่สำคัญคือเราจะเห็นพัฒนาการของหนี้สินที่ลดลงเรื่อย ๆ ทุกวัน เป็นกำลังใจสำคัญอย่างยิ่งที่ทำให้เรายิ่งอยากเห็นมันลดลงไปอีกเรื่อย ๆ อย่างต่อเนื่อง อย่าลืมว่าการจ่ายหนี้ด้วยแอพพลิเคชั่นบนมือถือในยุคนี้ จะโอนบ่อยแค่ไหนก็ได้ จะโอนทีละบาทสองบาท หรือ สิบบาทยี่สิบบาท วันหนึ่งโอนไปร้อยครั้งก็ไม่มีใครว่า ขอให้ทำอย่างจริงจัง MenDetails เชื่อว่า Debt Snowflakes จะเป็นเทคนิคที่ยิ่งช่วยให้คุณเคลียร์หนี้ได้เร็วยิ่งขึ้นแน่นอนครับ