การบริหารเงินในวัยทำงานเป็นสิ่งที่ผู้ชายทุกคนควรศึกษาและปฏิบัติตามให้ดี แต่ในขณะเดียวกันเราก็ควรมองการณ์ไกลและวางแผนการบริหารเงินเมื่อถึงวันที่เราไม่ได้ทำงานเผื่อเอาไว้ด้วย ซึ่งไม่ว่าเราจะหยุดทำงานด้วยเหตุผลใด เราจำเป็นอย่างยิ่งที่จะต้องมีการจัดการเงินที่เก็บออมไว้ให้เป็นระเบียบเรียบร้อย พร้อมให้เราใช้งานได้อย่างสบายใจ ในขณะที่เรายังสามารถแบ่งสรรปันส่วนไปลงทุนเพื่อหาผลตอบแทนเพิ่มเติม เพื่อให้เงินได้ทำงานหาเงินแทนเราในวันที่เราหยุดทำงาน ตามรูปแบบ กลยุทธ์ เงิน 3 ถัง หรือ Three Buckets Strategy ที่ MenDetails จะมาอธิบายให้ได้ศึกษากันคร่าว ๆ ครับ
ลักษณะของ กลยุทธ์ เงิน 3 ถัง
กลยุทธ์เงินสามถัง คือการแบ่งเงินออกเป็นสามส่วน แล้วจินตนาการภาพว่าแต่ละส่วนเปรียบเหมือนน้ำที่อยู่ในถัง จำนวนสามถัง ซึ่งแต่ละถังจะมีวัตถุประสงค์ในการใช้เงินที่แตกต่างกันออกไป
ถังใบที่ 1
ถังใบแรกคือถังที่เราใส่เงินไว้เพียงพอสำหรับค่าใช้จ่ายส่วนตัวเพื่อการดำรงชีพเป็นเวลาอย่างน้อย 2 ปี ตัวอย่างเช่น สมมติว่าเรามีรายจ่ายเดือนละ 20,000 บาท เท่ากับปีละ 240,000 บาท แปลว่าถังใบแรกจะต้องมีเงินอยู่ 480,000 – 500,000 บาท เพื่อการันตีว่า เราจะมีเงินเพียงพอกับการดำรงชีวิตอยู่ได้ 2 ปีโดยที่ไม่ต้องพึ่งพาใคร, ไม่ต้องออกไปทำงานหาเงิน และไม่ต้องนำดอกผลจากการลงทุนใด ๆ มาใช้จ่ายทั้งสิ้น
เงินที่อยู่ในถังใบแรกจะอยู่ในรูปแบบของเงินสด, เงินฝากออมทรัพย์, เงินฝากประจำ หรือ กองทุนรวมตลาดเงินที่มีความเสี่ยงต่ำที่สุดเท่านั้น เพราะเงินก้อนนี้คือรายจ่ายเพื่อดำรงชีวิต เราจึงไม่ควรนำไปลงทุนในสิ่งใดที่เสี่ยงที่จะสูญเสียเงินก้อนนี้ไปเป็นอันขาด
ถังใบที่ 2
ถังใบที่สองมีไว้สำหรับใส่เงินเพื่อถือครองการลงทุนระยะกลางประมาณ 3-5 ปี เป็นหลัก โดยเราสามารถจัดสรรเงินในถังใบที่สองนี้ ไปลงทุนในสิ่งที่มีความเสี่ยงเพิ่มขึ้นกว่าถังใบแรกได้อีกเล็กน้อย เช่น กองทุนรวมตราสารหนี้พันธบัตรรัฐบาลหรือหุ้นกู้เอกชน ที่มีผลตอบแทนคาดหวังไม่สูงนัก โดยจุดประสงค์สำคัญของถังใบที่สองนี้ คือมีหน้าที่คอยเติมเงินลงในถังใบแรก ให้ถังใบแรกมีเงินเพียงพอสำหรับการใช้จ่ายเพื่อการตำรงชีวิตอย่างน้อย 2 ปีอยู่เสมอ
ถังใบที่ 3
ถังใบที่สาม มีไว้สำหรับใส่เงินที่เรานำไปลงทุนระยะยาวและรับความเสี่ยงได้มากขึ้นกว่าเดิม ตัวอย่างเช่นการลงทุนในกองทุนดัชนีหุ้น, กองทุนอสังหาริมทรัพย์, บ้านหรือคอนโดมิเนียมสำหรับให้เช่า ฯลฯ เงินที่อยู่ในถังใบที่สามจะต้องเป็นการลงทุนระยะยาวที่เราสามารถปล่อยทิ้งไว้ได้ 5 ปีขึ้นไปจนถึงไม่มีกำหนด โดยมีจุดประสงค์ให้เรานำเงินและผลตอบแทนจากถังใบที่สามนี้ไปเติมใส่ถังใบที่สองยามที่เงินในถังใบที่สองค่อย ๆ ลดลง
ประโยชน์ของ กลยุทธ์เงิน 3 ถัง
การใช้กลยุทธ์เงิน 3 ถังจะทำให้เรามีสายป่านที่ยาวขึ้น มีความสบายใจมากเมื่อถึงช่วงเวลาที่การลงทุนในทรัพย์สินที่มีความเสี่ยงสูงอย่างหุ้นสามัญ หรือ กองทุนดัชนีหุ้น ที่อยู่ในถังใบที่ 3 นั้น เกิดประสบปัญหาหรือมีวิกฤติชั่วคราว เราจะไม่รู้สึกลนลานมากเกินไปว่าจะต้องรีบขายการลงทุนเหล่านั้น นั่นเพราะชีวิตประจำวันของเราจะใช้เงินจากถังใบที่ 1 เป็นหลัก และมีเวลากว่า 1-2 ปี เพื่อรอคอยให้การลงทุนเหล่านั้นผ่านพ้นวิกฤติไปได้ก่อน จึงค่อยทำการจัดสรรเงินลงทุนใหม่อีกครั้ง
แม้กลยุทธ์เงิน 3 ถัง จะมีประโยชน์ในเรื่องสายป่านที่ยาวขึ้น แต่สิ่งหนึ่งที่ควรระวังนั่นก็คือ เราจะต้องมีเงินก้อนที่จะบรรจุอยู่ในแต่ละถังให้มากเพียงพอเสียก่อน ซึ่งไม่ใช่ทุกคนที่จะสามารถทำได้ MenDetails ขอแนะนำให้เราเริ่มศึกษาการเก็บออมและการลงทุนตั้งแต่วันนี้ ยิ่งเริ่มเร็วเท่าไหร่ได้ยิ่งดี เพื่อให้เงินของเรางอกเงยได้ทันเวลา จนเพียงพอให้เราหยุดทำงานหรือเกษียณอายุได้อย่างมีความสุขนะครับ