MenDetails
  • Home
  • Style
  • Women
  • Life
  • Gadgets
  • Money
  • Video
  • Contact Us
  • User Agreement
  • Advertising
Facebook
Twitter
Instagram
YouTube
MenDetails
MenDetails
  • Home
  • Style
  • Women
  • Life
  • Gadgets
  • Money
  • Video
  • Contact Us
  • Advertising

MDs’ MONEY | ‘4% Rule’ กฎ 4 เปอร์เซ็นต์ ที่ผู้ชายที่มีความรับผิดชอบเรื่อง “เงิน” ควรรู้

Total
652
Shares
652
0
0

กฎ 4 เปอร์เซ็นต์ หรือ The 4% Rule มีจุดเริ่มต้นมาจาก ผลงานการวิจัยในปี ค.ศ.1994 โดยคุณ William Bengen (วิลเลี่ยม เบ็นเจ้น) นักวางแผนการเงินชาวอเมริกัน ที่มุ่งเน้นศึกษาไปยังประวัติของผลตอบแทนทางด้านการลงทุนในประเทศสหรัฐอเมริกาย้อนหลังไปตั้งแต่ช่วงคริสต์ทศววรษที่ 1930 ยาวนานหลายสิบปีไปจนถึงคริสต์ทศวรรษที่ 1990

กฎ 4% Rule

คุณเบ็นเจ้น ได้สรุปผลงานการวิจัยของเขาว่า โดย MenDetails ขอแปลเป็นภาษาง่าย ๆ ไม่ว่าตลาดการเงินจะประสบกับภาวะวิกฤติกี่รอบต่อกี่รอบก็ตามที แต่ พอร์ตการลงทุนที่มีการวางน้ำหนักการลงทุนที่ดีในระยะยาว จะสามารถสร้างผลตอบแทนได้มากเพียงพอที่เราจะสามารถถอนเงินของเราออกมาใช้ได้ประมาณปีละ 4% โดยไม่ทำให้เงินต้นของเรานั้นหมดลง หรือถึงจะลดลงก็จะลดช้ามาก ๆ จนเราตายก่อนที่เงินจะหมด และต่อมาผลงานการวิจัยก็ได้รับการต่อยอดเป็นกฎเกณฑ์การเงินและการลงทุนที่เรียกว่า “4% Rule” หรือ กฎ 4 เปอร์เซ็นต์ นี่แหละครับ


กฎ 4% ทำงานอย่างไร?

MenDetails ขออธิบายเรื่องกฎ 4% ให้เห็นภาพชัดเจนที่สุดด้วยการยกตัวอย่าง ของ “คุณโฟร์” ที่เพิ่งเกษียณอายุการทำงานและจะต้องเริ่มต้นการดำรงชีวิตด้วยการไม่ได้รับ “เงินเดือน” อีกต่อไป โชคยังดีที่คุณโฟร์มี “เงินเก็บออม” เป็นเงินก้อนอยู่ที่ 5 ล้านบาทถ้วน และหากใช้กฎ 4% ข้างต้น คุณโฟร์จะสามารถถอนเงินออกมาใช้ได้ในปีแรก 200,000 บาท และเพิ่มขึ้นเรื่อย ๆ ตามอัตราเงินเฟ้อในปีถัดไป

กฎ 4% Rule

หลังจากถอนเงินก้อนแรก 200,000 บาทออกมาแล้ว เงินส่วนที่เหลืออีก 4.8 ล้านบาท คุณโฟร์ตัดสินใจเอาเงินจำนวนดังกล่าวไปลงทุนใน กองทุนรวมดัชนีหุ้น และกองทุนรวมตราสารหนี้ ที่มีค่าธรรมเนียมการจัดการต่ำมาก ๆ โดยคาดหวังว่าจะได้รับผลตอบแทนรวม (Total Return) จากกองทุนรวม เฉลี่ยที่ 7% ทบต้นต่อปีในระยะยาวถึงยาวมาก

ปีต่อมา คุณโฟร์ ก็ถอนเงินมาใช้จ่ายอีกครั้ง ด้วยการขายกองทุนรวมเป็นจำนวนเงิน 200,000 บาท แต่เพิ่มอัตราเงินเฟ้อลงไปอีก 3% ซึ่งเท่ากับ 6,000 บาท รวมเป็นเงินที่คุณโฟร์ถอนออกมารอบนี้ 206,000 บาท

และในปีต่อมา คุณโฟร์ ก็จะขายกองทุนเพื่อถอนเงินมาใช้จ่ายได้อีก 206,000 บาท บวกกับเรตอัตราเงินเฟ้ออีก 3% รวมเป็นเงิน 212,180 บาท และจะเป็นเช่นนี้ไปเรื่อย ๆ โดย MenDetails ได้สรุปตัวเลขทั้งหมดให้ดูตามตารางด้านล่างนี้ครับ

Year Money You Still Have Withdraw
1                5,000,000.00        200,000.00
2                5,136,000.00        206,000.00
3                5,275,100.00        212,180.00
4                5,417,324.40        218,545.40
5                5,562,693.53        225,101.76
6                5,711,223.19        231,854.81
7                5,862,924.16        238,810.46
8                6,017,801.66        245,974.77
9                6,175,854.77        253,354.02
10                6,337,075.81        260,954.64
11                6,501,449.65        268,783.28
12                6,668,953.03        276,846.77
13                6,839,553.69        285,152.18
14                7,013,209.62        293,706.74
15                7,189,868.08        302,517.94
16                7,369,464.64        311,593.48
17                7,551,922.14        320,941.29
18                7,737,149.51        330,569.53
19                7,925,040.58        340,486.61
20                8,115,472.75        350,701.21
21                8,308,305.54        361,222.25
22                8,503,379.13        372,058.91
23                8,700,512.63        383,220.68
24                8,899,502.38        394,717.30
25                9,100,120.04        406,558.82
26                9,302,110.50        418,755.59
27                9,505,189.76        431,318.25
28                9,709,042.51        444,257.80
29                9,913,319.64        457,585.54
30              10,117,635.49        471,313.10
31              10,321,564.96        485,452.49
32              10,524,640.33        500,016.07
33              10,726,347.96        515,016.55
34              10,926,124.61        530,467.05
35              11,123,353.59        546,381.06
36              11,317,360.61        562,772.49
37              11,507,409.29        579,655.67
38              11,692,696.38        597,045.34
39              11,872,346.61        614,956.70
40              12,045,407.21        633,405.40
41              12,210,841.94        652,407.56
42              12,367,524.79        671,979.79
43              12,514,233.16        692,139.18
44              12,649,640.56        712,903.35
45              12,772,308.81        734,290.45
46              12,880,679.64        756,319.17
47              12,973,065.70        779,008.74
48              13,047,640.95        802,379.01
49              13,102,430.28        826,450.38
50              13,135,298.49        851,243.89
51              13,143,938.43        876,781.20
52              13,125,858.23        903,084.64
53              13,078,367.74        930,177.18
54              12,998,563.90        958,082.49
55              12,883,315.11        986,824.97
56              12,729,244.45    1,016,429.72
57              12,532,711.76    1,046,922.61
58              12,289,794.39    1,078,330.29
59              11,996,266.59    1,110,680.20
60              11,647,577.44    1,144,000.60
61              11,238,827.21    1,178,320.62
62              10,764,742.06    1,213,670.24
63              10,219,646.84    1,250,080.35
64                9,597,436.15    1,287,582.76
65                8,891,543.13    1,326,210.24
66                8,094,906.19    1,365,996.55
67                7,199,933.32    1,406,976.44
68                6,198,463.86    1,449,185.74
69                5,081,727.59    1,492,661.31
70                3,840,300.92    1,537,441.15
71                2,464,059.96    1,583,564.38
72                   942,130.27    1,631,071.31
73                  (737,166.92)    1,680,003.45

ปีที่ 1 คือปีแรกที่คุณโฟร์ “เกษียณ” โดยไม่ได้รับเงินเดือนจากการทำงานประจำอีกต่อไป แต่ด้วยเงินจำนวน 5 ล้านบาทที่ตัวเองเก็บออมไว้ ทำให้คุณโฟร์ใช้กฎ 4% ถอนเงินออกมาใช้จ่ายที่ 200,000 บาทต่อปี และบวกเงินเฟ้อไปเรื่อย ๆ ทุกปี แม้เป็นเงินที่ไม่ได้มากมายถึงขั้นเป็นคนร่ำรวย แต่หากรู้จักใช้อย่างประหยัด เงินจำนวนนี้ก็ยังพอให้ใช้จ่ายได้ไม่ลำบากนัก และที่สำคัญก็คือ กฎ 4% Rule จะทำให้เงินต้นของคุณโฟร์ไม่หมดลงง่าย ๆ และจะต้องใช้เวลาถึง 72 ปีหลังเกษียณเลยทีเดียว เงินก้อน 5 ล้านบาทนี้จึงจะหมดลง ซึ่งมนุษย์เราก็คงไม่มีใครมีอายุยืนถึงขั้นนั้นแน่ ๆ เว้นแต่เราจะเกษียณอายุเร็วมากตั้งแต่หนุ่ม ๆ นั่นแหละเราถึงจะมีสิทธิลุ้นที่จะเจอปัญหา “เงินหมดก่อนตาย”

กฎ 4% Rule Retire

ความแตกต่างที่น่ามหัศจรรย์

ความมหัศจรรย์ที่ MenDetails ค้นพบจากการทำแบบจำลองดังกล่าวก็คือ สมมติให้สถานการณ์ของคุณโฟร์เหมือนเดิมทุกอย่าง แตกต่างเพียงอย่างเดียวคือ แทนที่คุณโฟร์จะถอนเงิน 200,000 บาทตั้งแต่วันแรกของปีที่ 1 แต่ให้คุณโฟร์ปล่อยเงิน 5 ล้านบาทไปหาผลตอบแทน 7% ก่อนเป็นเวลา 1 ปี แล้วเริ่มถอนเงิน 200,000 บาทก้อนแรกออกมาใช้ในปลายปีที่ 1 แทน แล้วก็ทำเช่นนี้ซ้ำทุกปีไปเรื่อย ๆ

ความแตกต่างเพียงแค่จุดนี้จุดเดียว กลับทำให้ผลลัพธ์ในระยะยาวต่างกันอย่างมหาศาลเพราะ หากคุณโฟร์เลือกถอนเงินตอนปลายปี เงินก้อน 5 ล้านบาทของคุณโฟร์จะ “ไม่มีวันหมดลง” แถมในสิ้นปีที่ 72 เงินก้อน 5 ล้านบาทจะเติบโตกลายเป็น 43.6 ล้านบาทแทน!

ปัญหาของ กฎ 4%

หลังจากอ่านรายละเอียดของ 4% Rule แล้ว หลายคนคงคิดว่า “เฮ้! ฟังดูดีนี่ แค่เก็บเงินให้ได้สักก้อนหนึ่ง แล้วก็ถอนเงินออกมาปีละ 4% ก็จบแล้ว” ถ้าคุณคิดแบบนั้นก็อย่าเพิ่งวางใจครับ เพราะในกฎเกณฑ์ 4% นี้ยังมีปัญหาที่เราจำเป็นต้องคำนึงถึงและพึงระมัดระวัง

มั่นใจแค่ไหนว่าจะเก็บเงินได้เยอะขนาดนั้น

หากคิดย้อนหลักการ 4% Rule จะพบว่า โจทย์ข้อแรกและสำคัญที่สุดก็คือ เราจะต้องเก็บเงินก้อนให้ได้ 25 เท่าของรายจ่ายต่อปี (หรือ 300 เท่าของรายจ่ายต่อเดือน) ตัวอย่างเช่น หากเราทำบันทึกรายรับรายจ่ายแล้วพบว่าตัวเรามีรายจ่ายประมาณ 30,000 บาทต่อเดือน หรือราว 360,000 บาทต่อปี เราจะต้องเก็บเงินสำหรับการเกษียณอายุให้ได้ถึง 9 ล้านบาท จึงจะสามารถใช้ “กฎ 4%” ได้อย่างมีประสิทธิภาพหลังจากนั้น ซึ่งผู้ที่จะทำเช่นนั้นได้จะต้องใช้ความพยายาม และมีการวางแผนการเงินที่ดีตั้งแต่อายุยังน้อยมาก

จะหาผลตอบแทนระยะยาวทบต้นต่อปีในระดับสูงได้ที่ไหน

อย่าลืมว่าผลวิจัยของคุณเบ็นเจ้นนั้นอ้างอิงกับผลตอบแทนของประเทศสหรัฐอเมริกาเป็นหลัก เราคนไทยที่จะใช้ กฎ 4% ได้นั้น จะต้องมีความรู้ความเข้าใจในเรื่องการบริหารเงินส่วนบุคคลอยู่พอสมควร และจำเป็นที่จะต้องตรวจสอบอยู่เป็นระยะว่าพอร์ตการลงทุนของเรานั้นจะสามารถสร้างผลตอบแทนรวม (Total Return) ได้ตามเกณฑ์ที่คุณเบ็นเจ้นวิเคราะห์ไว้หรือไม่ ด้วยเหตุผลสำคัญที่ว่าหากพอร์ตการลงทุนของเราทำผลตอบแทนทบต้นต่อปีต่ำเกินไปในระยะยาว การถอนเงินออกมาใช้ตามกฎ 4% Rule จะทำเงินต้นค่อย ๆ หายไปและอาจหมดลงอย่างรวดเร็วโดยที่เราไม่รู้ตัว การลงทุนในสินทรัพย์เสี่ยงอย่าง “หุ้นสามัญ” อาจเป็นหนทางที่สามารถสร้างผลตอบแทนเฉลี่ย 7% ทบต้นในระยะยาวตามโจทย์ตุ๊กตาในตารางข้างต้นได้ แต่จะมีใคร “กล้าเสี่ยง” นำเงินเก็บเพื่อการเกษียณทั้งหมดไปลงทุนในหุ้นไหม เป็นเรื่องที่น่าคิด และเป็นปัญหาสำคัญของ 4% Rule เช่นกัน

4% Rule รู้เร็ว – ทำไว มีประโยชน์

แม้จะมีปัญหาในตัวเอง แต่ กฎ 4% ถือเป็นกฎเกณฑ์ที่มีประโยชน์อย่างยิ่งสำหรับทุกคนที่มีความรับผิดชอบเรื่องเงินทองและต้องการวางแผนการเงินตั้งแต่เนิ่น ๆ การได้รู้ถึงกฎเกณฑ์ข้อนี้ตั้งแต่อายุยังน้อยและค้นหาให้เจอว่าตัวเราเองจำเป็นจะต้องมีเงินลงทุนประมาณเท่าไหร่ในยามที่ถึงวัยเกษียณ เราก็ยิ่งมีเวลามากขึ้นในการเก็บออมเงินและทำให้โอกาสที่จะเก็บออมเงินลงทุนให้ได้ถึงเป้าหมายนั้นมีความเป็นไปได้มากยิ่งขึ้น

MenDetails หวังว่าเมื่อได้อ่านบทความนี้จบแล้ว ผู้อ่านจะย้อนกลับมาดูตัวเราเองว่า รายจ่ายที่จำเป็นของเรานั้น เป็นจำนวนเงินเท่าไหร่ต่อเดือน และ ต่อปี เพื่อค้นหาให้พบว่าเราจำเป็นต้องมีเงินลงทุนประมาณเท่าไหร่สำหรับการนำกฎเกณฑ์ 4% Rule ไปใช้ เพื่อให้เรามีเงินสำหรับการดำรงชีวิตต่อไปได้ ในยามที่เราไม่มีรายได้จากการทำงานไหลเข้าสู่กระเป๋าของเราอีกต่อไปในอนาคต

Total
652
Shares
Share 652
Tweet 0
Share 0
Related Topics
  • 4% Rule
  • financial freedom
  • financial planning
  • FIRE
  • Fire Movement
  • mds' money
  • money
  • กฎ 4 เปอร์เซ็นต์
  • กฎ 4%
  • กฎ 4% Rule
  • การลงทุน
  • การวางแผนการเงิน
  • การเงิน
  • ลงทุน
  • วางแผนการเงิน
  • ออมเงิน
  • เก็บเงิน
  • เกษียณ
  • เงิน
Previous Article

MDs’ REVIEW | รีวิว ตัดกางเกงผู้ชาย ทรงคลาสสิค กับร้าน NOTCH ที่ Gaysorn Village (Part 2)

View Post
Next Article

MDs’ LIFE | เช็คข่าวก่อนแชร์ สิ่งที่ผู้ชายยุคดิจิทัลควรทำ

View Post
You May Also Like
View Post

MDs’ FAVORITES | Mango Mojito ML Last หนัง Nappa รองเท้า หนัง คลาสสิค ใส่สบาย ฝีมือคนไทย

View Post

MDs’ FAVORITES | Berwick for Refinement โลฟเฟอร์หนังกลับ สัญชาติสเปน ที่ใส่สบายกว่าที่เคย

View Post

MDs’ LIFE | Raimon Land กับนิยามความหรูหรา Luxury Reimagined ในไลฟ์สไตล์ยุคปัจจุบัน

View Post

MDs’ STYLE | 5 แบรนด์ แว่นตาวินเทจ ที่จะช่วยเสริมบุคลิกภาพให้กับคุณ

View Post

MDs’ INTRODUCING | ประวัติ TLB Mallorca แบรนด์เครื่องหนังแฮนด์คราฟต์คุณภาพสูงจากประเทศสเปน

View Post

MDs’ LIFE | รู้จักรับมือกับ Quarter-Life Crisis ความกดดันจากช่วงวัยที่ขยับมาถึงเร็วกว่าเดิม

View Post

MDs’ INTRODUCE | รถ Maybach แบรนด์หรูจากเยอรมนีกับความตั้งใจแน่วแน่ในการเป็นที่สุดของที่สุด

View Post

MDs’ LIFE | อยากคุยแต่ไม่อยากคบ สัญญาณที่บ่งบอกว่าเราอาจเป็น Commitment phobia

Leave a Reply Cancel reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *

Featured
  • MDs’ FAVORITES | Mango Mojito ML Last หนัง Nappa รองเท้า หนัง คลาสสิค ใส่สบาย ฝีมือคนไทย

    View Post
  • MDs’ FAVORITES | Berwick for Refinement โลฟเฟอร์หนังกลับ สัญชาติสเปน ที่ใส่สบายกว่าที่เคย

    View Post
  • MDs’ LIFE | Raimon Land กับนิยามความหรูหรา Luxury Reimagined ในไลฟ์สไตล์ยุคปัจจุบัน

    View Post
  • MDs’ STYLE | 5 แบรนด์ แว่นตาวินเทจ ที่จะช่วยเสริมบุคลิกภาพให้กับคุณ

    View Post
  • MDs’ INTRODUCING | ประวัติ TLB Mallorca แบรนด์เครื่องหนังแฮนด์คราฟต์คุณภาพสูงจากประเทศสเปน

    View Post
Social Links
hydroflask.co.th
MenDetails Instagram
avatar
mendetails_th
20K Followers
Louis Vuitton F/W 2022 Men’s Spin Off Show with all amazing guys such as @mario_mm38 @jaonaay @jjaokhun @pp.kritt @sunny_suwanmethanont @skywongravee @twopee @dew_jsu @hirunkit_ @icepariss @porsche.sivk @j.jackr and @thirdd 53 1
Our next meeting is coming but we really wanna throw back our previous event which we collaborated with @mahaniyom.cocktailbar and #worldclass 30 0
For your Sunday, this outfit is simple yet classic by pairing T-shirt and jeans plus penny loafers. Great combination for your summer time 111 0
@montblanc เผยมิติแห่งความงดงามของธารน้ำแข็ง Mer de Glace ที่ปรากฏบนนาฬิกาดำน้ำแนวสปอร์ตแบบใหม่ 1858 Iced Sea  Automatic Date มาพร้อมกับสายข้อมือปรับระดับและเปลี่ยนได้ ตัวเรือนสแตนเลสสตีลขนาด 41 มม. ส่วนของหน้าปัดมีความสูงเพียง 0.5 มม. จึงเป็นความท้าทายอย่างมากที่จะสร้างภาพให้ได้มิติที่มองเห็นถึงความลึกอันซับซ้อนของธารน้ำแข็ง 42 0
Follow
  • 1
    MDs’ STYLE | จะเป็น เจ้าบ่าว ทั้งที ผู้ชายควรเลือก ชุดเจ้าบ่าว อย่างไรดีตามหลักการสากล
  • 2
    MDs’ Talk | Bratpack ในมุมที่ไม่ธรรมดา
  • 3
    MenDetails’ Gadgets : คู่มือการใช้มือถือที่ดีที่สุดในโลก
  • 4
    MDs’ FAVORITES | TOMS ไม่ใช่แค่รองเท้า แต่เป็นอีกหนึ่ง Style ของผู้ชาย
  • 5
    MDs’ FAVORITES | Street เต็มขั้นกับ Sneakavilla ‘High Life Collection’
  • 6
    MDs’ FAVORITES | กลับมาวางขายอีกครั้งในรอบ 2 ปีกับ Air Jordan 11 Retro Low ‘Easter’
  • 7
    MenDetails’ Money : มี 100,000 บาท ลงทุนอะไรได้บ้าง?
  • 8
    MDs’ LIFE | ‘The Meatchop Butcher & Spirits’ เนื้อดี / พิถีพิถัน / ได้ฟีลเมืองนอก ที่คุณต้องไปลอง
  • 9
    MDs’ LIFE | กางเกงในผู้ชายตัวแรกที่ได้ขึ้นไปเหยียบดวงจันทร์
  • 10
    MDs’ STYLE | จัดชายเสื้อเชิ้ตใส่ในกางเกงให้ดูดีด้วย Military Tuck
Louis Vuitton F/W 2022 Men’s Spin Off Show with all amazing guys such as @mario_mm38 @jaonaay @jjaokhun @pp.kritt @sunny_suwanmethanont @skywongravee @twopee @dew_jsu @hirunkit_ @icepariss @porsche.sivk @j.jackr and @thirdd 53 1
Our next meeting is coming but we really wanna throw back our previous event which we collaborated with @mahaniyom.cocktailbar and #worldclass 30 0
For your Sunday, this outfit is simple yet classic by pairing T-shirt and jeans plus penny loafers. Great combination for your summer time 111 0
@montblanc เผยมิติแห่งความงดงามของธารน้ำแข็ง Mer de Glace ที่ปรากฏบนนาฬิกาดำน้ำแนวสปอร์ตแบบใหม่ 1858 Iced Sea  Automatic Date มาพร้อมกับสายข้อมือปรับระดับและเปลี่ยนได้ ตัวเรือนสแตนเลสสตีลขนาด 41 มม. ส่วนของหน้าปัดมีความสูงเพียง 0.5 มม. จึงเป็นความท้าทายอย่างมากที่จะสร้างภาพให้ได้มิติที่มองเห็นถึงความลึกอันซับซ้อนของธารน้ำแข็ง 42 0
Another sustainable collection from @newbalance with Green Leaf Standard in 574 model 62 0
New @baudoinlange Sagan Ivy with rubber sole for more city life with comfort that you can’t find in thin leather sole 162 0
MenDetails
  • Contact Us
  • User Agreement
  • Advertising
BE A BETTER MAN

Input your search keywords and press Enter.